Innovatie in de autoverzekeringsbranche: usage-based insurance

MagnusRedMeerInsights

Iedereen heeft wel zo’n vriend die altijd z’n sleutels kwijt is, regelmatig opladers moet lenen en standaard een mooi barstenpatroon op het scherm van z’n smartphone heeft. Irritant natuurlijk, maar op zich geen probleem. Tenzij je dezelfde polis hebt voor je telefoonverzekering. Want het is natuurlijk niet eerlijk dat wanneer jij wél zuinig bent op je spullen, je toch dezelfde premie betaalt als iemand die vier keer per jaar “gratis” zijn kapotte telefoon laat repareren of vervangen. Dat kan beter.

Verzekeraars proberen dit probleem nu aan te pakken met de introductie van usage-based insurance (UBI). In dit systeem wordt de premiehoogte bepaald door het gedrag van een individuele polishouder, gemeten door slimme apparatuur. Autoverzekeraars lopen voorop. Bij zogenaamde “black box”-verzekeringen wordt al een meetkastje in de auto geinstalleerd. Aan de hand van deze data weet de verzekeraar nu precies hoe vaak de auto remt, hoe hard hij optrekt en hoe scherp de bochten worden aangesneden. Hoe veiliger de rijstijl, hoe lager de premie. Dit soort polissen wint aan populariteit in landen als het Verenigd Koninkrijk – en dan voooral bij jongeren.

Worden “black box”-verzekeringen de nieuwe norm?

Het probleem met het “traditionele” premiesysteem is dat er geen directe relatie bestaat tussen gedrag en premiehoogte. Dit wordt ook wel moral hazard genoemd: Individuen ondervinden zelf geen directe nadelen van hun gedrag en zullen zich over het algemeen roekelozer gaan gedragen – de premie wordt immers gedeeld met andere mensen in de polis. Om deze, meer risico nemende groep toch dekking te bieden, moeten verzekeraars de premies en/of het eigen risico van alle polishouders verhogen.

Dit leidt ertoe dat de voorzichtige gebruiker indirect betaalt voor iemand die z’n telefoon constant laat stuiteren. Ook de verzekeraar komt bedrogen uit: uiteindelijk zullen namelijk juist deze “rotte appels” overblijven. Dit proces, waarbij premies omhoog gaan en juist de behoudende polishouders afhaken, wordt adverse selectie genoemd. Voor de verzekeraar betekent dit meer claimkosten en minder omzet.

Usage-based insurance

UBI lijkt uitkomst te bieden. Hier bepaalt namelijk het daadwerkelijke, meetbare gedrag de premie. Hard optrekken en remmen verhoogt het risico op een ongeval en dus zullen autorijders met deze neiging een hoger bedrag per maand betalen. Op deze manier nudgen verzekeraars hun klanten richting veilig gedrag.

Deze “black box”-verzekeringen zijn in opmars in het buitenland. In het Verenigd Koninkrijk slaat deze innovatieve manier van verzekeringen vooral bij jongeren aan. Zij kunnen nu een goedkopere polis afsluiten; iets dat eerder onmogelijk was door het gebrek aan schadevrije jaren. The Guardian meldt een stijging van 40% onder deze groep en een totaal gebruikersaantal van 455.000. Niet zo gek ook; Forbes berekende dat de poliskosten van een verzekering tot zo’n 30% kunnen dalen.

Maar ook verzekeraars profiteren natuurlijk. Allereerst zal dit soort polissen veilige chauffeurs aantrekken. Wegpiraten kunnen hen niet meer voor de gek houden; cijfers liegen immers niet. Ten tweede zullen bestuurders veiliger gaan rijden als ze denken dat ze in de gaten worden gehouden, volgens een studie van LexisNexis. Een win-win dus.

Nederlandse markt blijft black box

Maar in Nederland komt dit concept moeizamer van de grond. Achmea kreeg na de productintroductie eerder dit jaar een stortvloed van kritiek over zich heen, voornamelijk uit de privacy-hoek. Want wat gebeurt er dan met al die verzamelde data? En willen we eigenlijk wel dat een commerciele partij bepaalt wat we wel en niet mogen? Toch hebben hebben meerdere partijen nu een dergelijke polis op de markt: Ook ANWB lanceerde bijvoorbeeld een soortgelijke verzekering – ditmaal zonder noemenswaardige ophef.

We houden de verkoopcijfers in de gaten.. Zou Nederland ook overstag gaan of gunnen wij onze slordige vriend toch maar z’n goedkope polis?

Laat een bericht achter

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Verplichte velden zijn gemarkeerd met *